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置业指南:七折房贷优惠难觅 四对策教你如何省钱

2011-5-8 11:29发布者: adminzhou

摘要:   中国银行率先取消房贷七折优惠后,不少银行相继跟进,目前,首套房七折房贷优惠利率已经难觅,普遍上升至八五折。这意味着,以贷款50万元30年计,如采用等额本金还款方式,七折房贷利率首月利息为1732元,八五折房贷利率 ...

  中国银行率先取消房贷七折优惠后,不少银行相继跟进,目前,首套房七折房贷优惠利率已经难觅,普遍上升至八五折。这意味着,以贷款50万元30年计,如采用等额本金还款方式,七折房贷利率首月利息为1732元,八五折房贷利率首月利息为2103元,房贷者要多付371元。

  也许还不止多371元,已经有专家预言今年将加息两次,如果成真,房贷者所付的利息将更高。在加息预期下,房贷想省钱,该如何找对策?

  对策一:用足公积金

  当房贷优惠利率变成八五折时,5年期以上的房贷利率也有5.049%,此时,3.87%的公积金贷款利率愈发显示出诱人之处。同样是贷款30万元20年,如果是商业贷款,利率八五折优惠,采用等额本金法,每月还款2512.25元,累计还息152101元;如果是公积金贷款,利率3.87%,同样采用等额本金法,每月还款2217.5元,累计还息116583元。两者相比,公积金还款共节省利息35518元。

  上海住房2010年公积金贷款政策为:对首次购买普通自住房,且有两个人及以上参与贷款的借款家庭,每户家庭最高贷款限额仍为60万元;若有补充住房公积金的,每户家庭最高贷款限额仍为80万元;只有一个人贷款的家庭,最高贷款限额仍为30万元;若有补充住房公积金的,最高贷款限额仍为40万元。对人均住房面积低于本市平均水平,再次贷款购买第二套普通自住房,且有两个人及以上参与贷款的借款家庭,每户家庭最高贷款限额为40万元;若有补充住房公积金的,每户家庭最高贷款限额为60万元;只有一个人贷款的家庭,最高贷款限额为20万元;若有补充住房公积金的,最高贷款限额为30万元。对投资投机性购房,从紧掌握住房公积金贷款政策。

  对于房贷族而言,除了尽量贷足公积金外,还可以申请公积金装修贷款。据向上海公积金网热线服务人员了解,一般而言,每建筑平方米公积金装修贷款可贷1000元,最长贷款期限为15年,利率与公积金房贷利率相同,5年期以上利率为3.87%。

  对策二:变换还款方式

  常见的还款方式主要有两种,一是等额本息,一是等额本金。等额本息每期(月)还款额相同,先还本金后还利息,利息总额高。而等额本金是先还利息后还本金,前期还款压力大,以后逐期递减。一些房贷族或是不了解两种还款方式的门道,或是觉得等额本息每月还款额相同省心省事不必费心记,因此就选择等额本息还款法。其实,等额本金还款法相比于等额本息还款法,可为房贷者节省不少利息。

  以贷款30万元20年期为例,采用等额本息还款法,每月要还款1988元,还款总额47.7万元,支付利息款17.7万元。但如果采取等额本金还款法,首月还款2512元,还款总额45.21万元,支付利息款15.12万元,比前者省去利息2万多元。

  对策三:缩短还款时间

  房贷利息=房贷本金菖房贷利率菖房贷期限,缩短房贷期限也是节省利息的招数之一。双周供就是缩短房贷期限的方法之一。

  所谓“双周供”,就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次。据工商银行工作人员表示,两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额,借款人每月负担没有增加,但却可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。“双周供”每年要还款26次,而“月供”每年则还款12次,实际上“双周供”比按月支付每年多付一个月。

  “双周供”作为一种个性化的还贷方式,在国外非常普遍,这与国外实行的周薪制度有关。从利息计算方式看,由于“双周供”缩短了还款周期,提高了还款频率,使得每期还款中本金所占比例更多,利息所占比例相应减少,本金减少速度加快,因此,才节省了借款人的利息总支出。

  对策四:进行以存代贷

  为了帮助房贷族节省利息,很多银行相继推出一系列节省房贷利息的理财产品,其基本思路就是以存款的利息抵充房贷利息,对房贷族而言,既相当于提前还款,手头又保有一笔流动资金。房贷族不妨比较以下各家银行的房贷理财产品,挑选适合自己的一款产品。


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