近段时间，国家多次下调住房贷款利率，这对准备买房的住房人来说无疑是重大利好。对于贷款买房的购房者，房贷利率是其购房决策中的重要考量因素。还贷年限多长、房贷利率多高，一定程度上影响购房者的购买意愿。本期《置业版》发，业内人士教你怎么贷款更划算。

2022年年初以来，我国不仅屡次下调LPR释放政策红利，还打出一系列利好楼市组合拳，出台了降低购房首付比例、提高住房公积金贷款上限和提高公积金提取额度等政策。2022年9月29日，中国人民银行、银保监会再发通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策，提出对于2022年6~8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年年底前阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。“这一政策措施的出台，有利于支持城市政府‘因城施策’用足用好政策工具箱，促进房地产市场平稳健康发展。在当地政策范围内，银行和客户可协商确定具体的新发放首套住房贷款利率水平，有利于减少居民利息支出，更好地支持刚性住房需求。”业内人士针对目前的贷款利率分析说。

“为了买房申请了大额的贷款，却因为每月高额的房贷，造成经济压力大，处处捉襟见肘。”业内人士介绍，很多购房者贷款买房后都会出现上述情况，就是因为没有计算好“还贷能力系数”。何为还贷能力系数呢？即合适的月供额度与正常的生活品质之间存在着一个平衡点，这个点被业界称为“还贷能力系数”。每个购房者通过还贷能力系数，可以计算出月供对家庭生活的影响，以防止因房贷、月供比例过高而影响日常生活。

除了考虑“还贷能力系数”，准备贷款买房的购房者还应考虑首付能力、月供能力。通常而言，贷款买房都要付首付款，购房者先要了解当地银行对首付款的要求，同时看自己手里有多少可供支配的现金，并要将房屋未来的装修费用一同计算在首付款里，因为过不了几年新房就要装修，动辄十几万元、二十万元的装修款也不是一个小数目。

月供能力的计算不应该简单地与自己的月工资画等号，应该将每月的工资减去日常生活开销，如果不减去日常生活开销就会大大降低自己的生活品质，成为真真正正的“房奴”。日常生活开销主要包括日常家庭消费、子女就学、家庭成员就医等支出，最好留有额外的资金来应对意外情况发生。