“兰考模式”华丽绽放后，普惠金融如何在河南大地“花开年年”?

   2019全国两会，十三届全国人大代表、中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金在接受大河报·大河财立方《极刻》记者采访时表示，启动于河南兰考的普惠金融试点工作持续两年多来，基本达到先期目标，但要取得持续效果，不能单靠政府和机构的推动，需要强有力的制度和法律作支撑。

   据了解，身为全国人大代表的徐诺金去年就曾为普惠金融的立法工作呼吁，一年来经过细致研究，结合实践，今年形成了一套可操作的基础文本，希望全国立法系统予以关注。

普惠金融“兰考模式” 今年将完成河南全覆盖

   两年多来，普惠金融“兰考模式”已结出累累硕果，全省推广正加速推进。

   “兰考模式之所以能取得突破进展，关键在于一平台四体系的建立，这是我们这次试点的重要成果。”徐诺金表示，兰考普惠金融试验区自2016年12月26日成立以来，到今年已有两年多时间。在去年的两周年座谈会上，“一平台四体系”被完整提出，也成为后续推广的核心经验。

   一平台，即数字普惠金融服务综合平台“普惠通”，链接金融供给方与需求方，利用现代通讯工具搭建“线上金融超市”，通过银行接入，让人们一键直达不同金融机构的各类产品。解决了以往金融服务的分散、供给不足等问题。四体系，则是指基本金融服务体系、普惠授信体系、信用建设体系、风险防控体系，形成一种互相补益支持的保障系统。

   他回忆，2015年9月以前，兰考一直是国家级贫困县，人们对金融服务有着迫切需求，如今兰考人只要拿起手机，就能一键触及各银行上百家金融产品。这种便利服务真切改变着贫困地区民众的生活，让无数人受益。“村民们普遍反映，现在的普惠金融服务很方便，效率很高。”

   令人欣喜的是，目前这一模式已惠及开封市全域，并正在向全省22个市县推广。根据计划，今年上半年，22个市县的试点的成效应达到兰考试验区的水平。今年下半年，则是上述市县向其所在地区全域扩展的阶段。

   也就是说，今年年内，普惠金融“兰考模式”将完成河南全覆盖。

再次呼吁普惠金融立法，形成长效制度机制

   普惠金融本是指给所有的群体和个人提供平等、丰富、可承担的金融服务。具体到中国，即是针对中低收入群体，特别是农民群体的一种一般化、常态化的金融服务。

   徐诺金说，在取得阶段性成果以后，普惠金融的升级和持续性是他最关心的问题。经过对实践经验的总结，大量的理论研究、推演，他不断完善去年提出的“普惠金融立法”问题，提出了“金融服务权”的概念。

   据介绍，国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》中指出，“制定和完善普惠金融相关法律法规，形成系统性的法律框架，明确普惠金融服务供给、需求主体的权利义务，确保普惠金融服务有法可依、有章可循”。

   但目前系统性的法律框架还没有形成，特别是还没有一部普惠金融方面的基本法律。对此徐诺金认为，制定出台涵盖基本金融服务权利、明确金融机构义务、政府部门激励引导和监督职责等内容的《中华人民共和国普惠金融促进法》十分紧迫和必要。

   “这部法律，既应包含对需求方，也就是一般民众的权利义务相关规定，也要对供给方，也就是银行的权利义务作出规范。”徐诺金表示，这样才能既把农民对金融的基本需求转化为基本权益，又将金融机构的非常态化支持转化为规范服务。

   也就是说，用法律的框架加持普惠金融试点经验，将使责、权、利更加明晰和协调，不断夯实普惠金融实施成果，让河南普惠金融更具有持续性和可延展性。

普惠金融发展进入2.0时期，将嫁接商业金融

   “前段时间我到河南农村调研，发现现在普惠金融的试点区域，面临的已经不是能否享受金融服务的问题，而到了更高层面——怎么提高金融服务水平的问题。”徐诺金的现实感受是，普惠金融在河南的发展，即将进入2.0时期。

   据了解，经过两年多的探索实践，以“普惠通APP”为核心的数字普惠金融取得阶段性进展，金融服务可得性明显提升。普惠通APP“信贷、保险、理财、支付、生活缴费、金融消费者权益保护”一站式“金融超市”基本建成。

   数据显示，截至2019年2月11日，“普惠通”APP各大应用市场累计下载超140万人次，累计注册量90万人次，对接金融机构40余家，上线普惠类产品320多款、信用卡产品126款，接受小额贷款申请1.8万笔、22亿元。与此同时，截至2018年末，兰考普惠金融指数由2015年底的0.26上升到0.43，在全省105个县排名，由第22位跃至2018年初的第1位，并连续保持4个季度。

   “去年很多村民的贷款额度是3万—5万元，今年已经提升到5万—10万元。未来也许会有更高需求。”徐诺金举例说明，普惠金融的普及，带来的同样有人们对金融服务的更高要求，“这就不能单靠普惠金融解决了，需要与商业金融对接。”

   徐诺金认为，从特惠金融，到普惠金融，从普惠金融再到商业金融对接。三个主体结构要相互促进，才能使普惠金融更具有承接性和成长潜力。“这一切都将与‘一平台四体系’结合起来，发挥作用。”

   一项好的制度，不但需要“传播”，更要“升维”，这是许诺金对河南普惠金融改革试点的期许：“老百姓得到实惠，政府特别重视，普惠金融正在中原大地更大范围开花结果。”